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律师荐读 珍爱生命远离网贷

楼主:海南建亚律师事务所 时间:2020-05-31 14:01:37

小徐是某职业技术学院的学生,家里每月给他1500元生活费。由于他平时花钱大手大脚,生活费时常捉禁见肘。2017年,他偷偷地向某网贷平台借了5000元,到还钱的时候钱不够,他又从其他平台借钱偿还欠款。就这样拆东墙补西墙,借款利息越垒越高,短短半年时间,小徐的债务竟然从5000元滚到20000多元。

   终于,小徐再也无法偿还借款了,网贷平台的催讨人员催讨未果后,2018年开始,便不断向小徐家人催讨,无奈之下,家人只好替小徐偿还了所有欠款,但是小徐家里人心里一直有个疙瘩,到底欠款是如何在短短半年时间里,竟然翻了4倍?

近年来,我们看到各类贷款平台层出不穷,包含有车贷、房贷和各种消费贷,其中网络小额借贷平台最常见。这些平台有几个共同特点:借款金额小,一般在5万元以下;借款时间短,一般在12个月时间,有的可延期分期还款;标榜低息和无息,但有手续费;一般为无抵押信用借款;通过网络签订电子合同;放款时间快,多为即时到账。有些网络借贷平台背后有大企业支撑,属于财大气粗型,走的是薄利多销的路子,确实起到了增加流动性、刺激消费的作用。但是有些平台就未必了,他们利用了网贷平台的特点和某些客户的弱点来谋取非法利益。那么,这些网贷平台是如何挖陷阱的?通常有以下几种情况:

小额借款引君入瓮”——网贷平台的借款数额往往在5万元以下,有些甚至只有几百几千元。

  借款时间之陷阱”——网贷平台借款期限短,一般为一个月左右。这是有讲究的,网贷平台追求的是高额回报,借期短能够使得平台快速的收回本息,然后再出借给第三方,这样本金和利息循环滚动,利滚利,钱生钱。

  标榜无息陷阱”——很多网贷平台往往以无息或者低息来诱骗客户借款,实际往往要收取手续费,而手续费事实上就相当于利息,而且如果按照年化计算的话,往往是较高的利息。

  无抵押陷阱”——网贷公司虽然用的是大学生的信用抵押,但其实背后透支的是父母的信用。

催讨手段陷阱”——一旦债务人违约,网贷平台就会采取各种各样的方式来催讨,比如电话威胁恐吓、打电话给亲属催讨、张贴大字报等方式。

律师解读

1超过年利率36%的利息约定无效因为这样的高额利息明显违法。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定,借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效,借款人有权要求出借人返还已支付的超出年利率36%的利息。如果借款人还没有支付利息,则可以在年利率24%的范围内向出借人支付利息。因为法律规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

2有些贷款,是以借款人的裸体照片或者不雅视频作为抵押来借款的,但是裸贷不仅无效,还可能会涉嫌刑事犯罪,同时以裸照、不雅视频进行的担保无效。的行为,将裸照当作还款的抵押物,有违民事法律中的公序良俗原则,任何违反社会公序良俗的行为都不能收到法律保护。这一担保方式不仅有违公序良俗,而且明显违法,显然是一种无效的担保,出借人没有任何权利以此作为主张担保的依据。如果出借人以裸照、不雅视频要挟借款人归还超出本金和法律规定的利息,因为高利息部分是明显违法的,出借人以非法占有为目的,对他人实行威胁,索取公私财物数额较大或者多次敲诈勒索,则可能会涉嫌敲诈勒索罪。如果将裸照、不雅视频在网络上大肆传播,情节严重的话,则可能涉嫌传播淫秽物品罪。

3学生网上贷款非常容易,只要提供自己的身份证号码、学生证及手机号就能贷款。因为大学生有自己的学业和学校作为担保,有不知情的父母还债作为抵押,所以借贷人和平台是不怕大学生不还款的。只要威胁给学校的老师和父母打电话,绝大部分学生都会想办法还钱。学生们在签订这个不良借贷合同的时候,其实已经在信息隐私权利上让步了。很多合同里面都会标明,签订的时候已经允许第三方查阅你的通讯录,那么这些平台会通过验证个人手机号的运营商服务密码,去获得你的通讯录。这就为之后的各种催收手段埋下了伏笔。要提醒大家,这些借贷不合法,签订的合同也是没有法律效力的

4平台可能涉及的法律责任。对于正规的小贷类平台抑或p2p类平台,一般会根据借款人的经济收入、财产状况及先前借款经历综合评判借款人的信用情况,并给出相应的借款额度。比如,对于p2p而言,《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》已规定了自然人借款人的借余额上限,其目的是为了控制p2p平台的业务风险。但是如果平台对大量往来的资金违反监管规定,形成资金池的,也涉嫌非法吸收公众存款罪。此外,如果网络平台明知放款人利用信息网络实施犯罪,还提供各种技术支持和帮助的,可以帮助信息网络犯罪活动罪追究其刑事责任;如果与放贷人有共谋的,则可以传播淫秽物品罪等犯罪的共犯追究其刑事责任。

  律师提醒:目前网络借贷平台鱼龙混杂,当朋友们特别是大学生朋友确实需要资金周转的时候,应选择正规渠道去获取周转资金,切勿选择不正规的网贷平台,以免陷入高额还贷的深渊。


                                       来源:苏畔法研(ID:supanfayan

                                          萧山司法


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