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马云出大事啦:央视与蚂蚁金服会谈,借呗要发生巨变!

楼主:创业上帮汇 时间:2020-03-24 16:52:36


小伙伴们,去年的支付宝10亿红包用的怎么样?


不得不说,马云真是太懂我的心了,真是:


购物、生活缺钱用,

花呗、借呗来应急,

偶尔红包降下来,

一分两分也开心。


可是最近很多网友纷纷吐槽支付宝:“借的钱还没还完”、“自己平时按时还款、没有神马违规操作,怎么进不去了”,“年底了,想买部手机呢,这下好了”。




怎么回事?


原来借呗被关了!


蚂蚁借呗是马云的支付宝旗下的个人消费产品,支付宝用户通过申请后会根据你的芝麻信用审批一定比例的借款额度,在这个基础上,支付宝用户可以随借随还,利息按天结算,分期还款,总的算下来比各商业银行的信用卡划算,因为是按等额本金来还款的。


日前,央行官员与蚂蚁金服进行了会面,会面后蚂蚁金服暂停发行价值数十亿美元的ABS产品。


据业内人士表示,此次ABS暂停将会使得部分支付宝用户的借呗功能停止。


曾经悔创阿里的马云,绝不会悔创蚂蚁金服,而借呗遭此大劫,受苦的可不仅仅是马云,还有全国5.2亿支付宝用户。


国外开疆拓土不顺,国内落子无地。


曾表示“只要国家有需要,支付宝随时会上交国家”的马云,已经做好了准备吗?


1疯狂的ABS


前几天,马云耗时一年,三次提交申请,斥资83亿收购美国大型汇款公司MoneyGram,并承诺能给美国带来100万的就业机会,却被美国一声令下:阻止马云进军美国,标志着阿里巴巴进军美国正式结束,并且损失3000万美元。


屋漏偏逢连夜雨,马云刚被美国拒之门外,回国就又遇到了难题。


日前,央行官员与蚂蚁金服进行会面讨论蚂蚁金服高杠杆问题,会面后蚂蚁金服ABS产品暂停发行,业内人士预计,在蚂蚁金服金服降低杠杆水平之前不会再发行ABS产品。




蚂蚁金服高杠杆是什么问题?


央行又为什么要暂停蚂蚁金服的ABS发行?


首先科普下什么是消费sunbet代理手机版下载高杠杆。


消费sunbet代理手机版下载高杠杆就是指高杠杆、高收益!具体的意思就是蚂蚁金服通过向社会大量低息借钱,然后以高息借给用户,赚取利息差。


而ABS就是蚂蚁金服的杠杆,也称为资产支持证券。大家都知道,蚂蚁金服通过向社会大量低息借钱,然后以高息借给用户,赚取利息差。


简单点说就是,蚂蚁金服以借给用户的钱为依据,作一份借款保证凭证给交易所。然后,交易所拿着这个凭证去发行证券,而这个证券可以在交易所交易。证券卖出的收入又归蚂蚁金服,交易所发行的这个证券就是资产支持证券。


也就是说蚂蚁金服把借给最终消费者的钱通过ABS证券化之后,又卖给了另一拨人,然后ABS又可以在交易所交易,自己就做起了无本生意。


举个例子说明:

楼下张大爷开了个煎饼摊,每天能有五百块现金流入。张大爷看生意不错,想再买个小面包车进货,把生意做大。


买面包车需要七万块钱,找银行借吧,银行嫌张大爷一个老头没什么值钱的东西抵押,怕他跑路,而且这么小额的贷款没什么搞头,不愿贷款。


隔壁老王看张大爷发愁,就想了个办法:


你看,你现在一天能有五百块流入,一个月的现金流就是一万五。要不这样吧,我明天就掏给你七万块,未来五个月的赚的钱就直接打我卡上,也即是说现金流就归我了。


其实老王自己也没钱,但他找到了李二叔宋三婶,说我找了个好项目,你们来投资,只要一次性把钱投给我,每个月都能返本金和利息。


邻里们有些担心,说你又不是开银行的,怎么能保证按时还钱?老王说,别担心,张大爷每个月赚的钱都会给我,再说了,张大爷儿子在城里打工,每个月都往家里寄钱,就算张大爷赖账大不了找他儿子要啊!


有人知道这个收益是要靠张大爷卖煎饼赚出来的,问万一煎饼不赚钱了咋办,张大爷自己出来说话了,你们投资的保证书啊,我也签一张,投资一万块,要是赔钱了,先从我这赔,优先保证还上你们的钱!


老王筹到了钱,给左邻右舍都写好了按月付收益的保证书。张大爷接过钱,高兴地买车去了,生意一天天红火下去,赚到的钱每月打给老王,老王又把钱转给拿了保证书的人,当然自己也雁过拔毛留了一小点。


这里煎饼摊产生的现金流,就是基础资产。


老王写的保证书,就是资产支持证券。


万一张大爷赖账,他儿子拿自己的钱出来抵债,叫外部增信


张大爷自己也投一万块,煎饼不赚钱的话先从那一万块里亏,也就是自己持有了劣后级,其他投资者持有的是优先级,这一过程叫内部增信


老王干的活,看着好像是空手套白狼一样,其实就是投行。


邻里们知道只要拿着保证书就可以每月收到钱,于是手头紧的时候就把保证书卖出去抵钱,这样一来证券就交易起来了。


虽说空手套白狼这种营生面子上不好看,但是毕竟也是合法合规的。那么为什么蚂蚁金服会被监管约谈呢?


原因在于蚂蚁金服的杠杆实在是太高了,资本风险巨大。


蚂蚁金服旗下的花呗借呗只有38亿的注册资金(重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司注册资金18亿,重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司注册资金20亿),按照规定可以放大2.3倍,也就是可以做87.4亿的生意。


而现在的蚂蚁金服放贷规模高达3000亿,消费杠杆接近80倍,严重违反了相关规定。


央行作为国家机构,为了国家资本和投资安全的考虑,必须要出手干预。


疯狂的ABS为蚂蚁金服带来了数十亿元的巨额利润。




数据显示,蚂蚁借呗通过发行ABS,达到缩小贷款规模、缩减资产负债表、杠杆率表面合规的目的。


而在其披露的利润表中,蚂蚁借呗通过“投资收益”计入来源不明高达约40亿的巨额利润。


根据蚂蚁借呗在发行ABN(资产支持票据)时在上海清算所公开的2017年第三季度财报,截至第三季度,蚂蚁借呗资产总额为219亿,前三季度利润却高达45亿元,甚至超过8家已经上市的商业银行。


据蚂蚁小贷最近三年的营业收入显示,其营业收入2014年为10.9亿元人民币,2015年为30亿元,2016年为38亿元,2017年1-9月份为69亿元,预计2017年全年的营业收入超过2014年的7倍。


蚂蚁小贷2014年净利润为5亿元;2015年为9.7亿元,接近10个亿;2016年净利润为19.2亿元,2017年1-9月则为44.9亿元,三年净利润增幅约9倍。


随着中国互联网sunbet代理手机版下载的不断发展,监管正不断完善,并日益趋严。近期发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求,加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。


禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。


该通知明确提出,以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。对于超比例规定的小额贷款公司,应制定压缩规模计划,限期内达到相关比例要求。


《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》亦将资产证券化等方式融资纳入专项整治重点范畴。


而蚂蚁金服正是ABS发行大户。


兴业研究在一篇报告表示,蚂蚁金服旗下ABS产品基础资产主要涉及两类业务:花呗和借呗


根据蚂蚁金服的官方说法,蚂蚁借呗是蚂蚁商城推出的用于个人消费的借贷服务,官方认为仍然是依托电商场景和支付宝APP的消费信贷类产品,且在目前的申请界面已增加贷款用途填写,但在其实际发放贷款时,对个人借贷用途并没有审核,贷款资金并非直接划转至商家账号,也不存在资金的使用监管,难以明确确认为是消费贷,有被监管认为是“现金贷”的可能。


2未完全发育的蚂蚁金服


一直以来被我们放心大胆使用的蚂蚁金服,在合规方面其实并不完美。





蚂蚁金服的放贷主体是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司,据了解,重庆从来没有批过某个小贷公司可以向全国范围内放款,重庆的小贷公司只是工商注册,所有行为必须符合银监会的规定。


此前,重庆官员黄奇帆曾表示他任内没批过一个小贷公司:


“阿里小贷刚刚搞的时候,我记得马云跟我说,他想注册个小贷,但是批不出来,各个地方都没有批,我恰恰对网络小贷P2P是最反对的,一概禁止,我在重庆没有批过一个。”


所以,蚂蚁金服和趣店以及其他所有小贷公司一样,是在网络现金贷业务监管体系不完善的环境中的阶段性产物。


而此次约谈,务必也谈到了合规性问题,这也是蚂蚁金服暂停ABS发行计划的原因之一。


3借呗要停?


被央行约谈的蚂蚁金服,在暂停ABS之后,无疑又要向合规再迈出一步。既然杠杆高,那么降低杠杆就是新的一年蚂蚁金服工作的重点。


而降低杠杆的措施,主要有以下几个。


1.增加资本投入


蚂蚁金服在一封电邮中表示,公司计划向重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司及重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司增资,将资本由目前的38亿元提高到120亿元。


2.降低放贷额度


在去年ABN计划叫停后,就已经有很多用户发现自己的蚂蚁借呗被关闭了。在被央行约谈后,用户出现借呗被停、额度提升困难的现象将更加频繁。


同时,新用户开通蚂蚁借呗的难度也将加大。


3.限制开通资格


为什么我芝麻分700多却开通不了借呗?而芝麻分才600多的却能开通,这到底是怎么一回事?


以后这种情况,可能会更加常见。


芝麻分高低并不能决定一切,有些用户即使芝麻分达到800也开通不了借呗,原因有二:


其一,你的个人信息是否完善,有没有逾期。


其二,你的支付宝好友有过逾期,或是信用危机,也会影响你的花呗开通资格。


4.上市


去年12月份,马云在回应媒体猜测蚂蚁金服可能上市的传闻中表示:


“一家企业做到上市不难,但难的是有战略性的产品、战略性的愿景,以及对股东、员工的承诺。蚂蚁金服还没到考虑这个(上市)的时候,只是业务不错,阶段性成长很好。没有战略性的产品、业务和思考,上市都会很累,走不长久。”


言语中无不透露着,蚂蚁金服已经具备上市的条件,但并没有上市计划的信息。


所以这条路目前可能不会走。


5.转战网商银行


被关闭借呗功能的用户以及未开通借呗的用户可以选择在网商银行操作,额度可能会提高,利息也降低,近段时间很多朋友被强制转到了网商银行,利息也降低了不少。


对于部分用户来说,已经是时候对借呗说再见了。


去年12月,央行正式发布条码支付业务规范和技术规范等文件,对扫码支付进行限额管理。


不到一个月,央行再次约谈蚂蚁金股,ABS计划夭折。


同样是几天前,马云12亿美元收购全球第二大美国汇款公司速汇金失败,并且支付3000万美元的解约金。


虽然央行重拳不断,国外布局受挫,但马云却没有出现任何忧郁,反而有些镇静。


在支付宝横空出世时,马云就已经表示过:


只要国家有需要,支付宝随时会上交国家。


那么这到底是他的肺腑之言还是场面话,我们敬请期待。


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