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“好经验,好做法”系列之北京江川小额贷款有限公司

楼主:中国小额贷款公司协会 时间:2020-03-26 10:36:12

北京江川小额贷款有限公司成立于2012年1月,是由经北京市sunbet代理手机版下载局正式批准设立的小额贷款公司,从事自营贷款业务,旨在为个人、个体工商户、小微企业提供低息、便捷、高效、多样化、全方位的贷款服务。下面就从几个方面简要介绍一下公司情况。

一、积极响应国家号召,定位于为小微企业提供融资服务

成立伊始,公司一直推崇“普惠”及“sunbet代理手机版下载社会化”的经营理念,定位于为小微企业、个体工商户和个人等融资能力较弱的客户提供贷款服务。公司秉承“诚信、专业、创新”的企业文化,为客户量身设计融资产品满足其资金需要,致力于与地方经济及广大客户共谋发展,努力成为业内最具品牌价值的小额贷款公司。

二、潜心研究小微贷款技术,为未来的规模化发展创造技术条件

公司积极借鉴和吸收国际、国内优秀的小微贷款技术,建立了全方位的风险管理体系,达到了全面、系统性地预测、防范、控制、处理各类风险的目的。同时,考虑到小微客户的特点,公司优化了客户贷前调查、贷中审查和贷后管理的流程,自行开发了“信贷管理系统”,研发推出了标准化的“信用评级模型”、“授信额度模型”,有效提高了工作效率。

三、风险防范第一,严把贷款风险,为公司可持续发展奠定坚实基础

在全方位的风险管理体系、全流程线上信贷管理系统及“模型”的基础上,公司建立了贷前调查、贷中审核和贷后管理三条风险管控防线,严格管控客户各类风险。

首先,在贷前调查阶段,公司会充分收集客户资料、进行多方调查以初步判断客户的信用资质及还款能力。具体包括以下环节:(1)公司向客户收集基本资料,初步判断是否符合公司准入标准。(2)确认客户符合公司准入标准后,根据客户情况,采用不同方式对客户进行调查,包括但不限于电话调查、网络调查及现场调查等。(3)根据调查情况,制作调查工作底稿,独立出具调查报告。(4)汇总并整理全部客户资料及调查报告后,上报信贷管理系统。

其次,在贷中审核阶段,公司实行审贷分离、全面评估客户风险以保证授信结果的合法合规及合理性。具体包括以下环节:(1)核对、审验申请材料及调查材料,审查拟授信业务的合法合规性、安全性和可行性,充分揭示授信业务风险,并提出可行的风险控制措施,出具评审报告。(2)评审通过的,公司贷款审批人会结合客户资料审查评审报告,出具最终审批授信。(3)借款协议签订前,公司会复查客户资料和客户身份,确认无误后见证签约;如有疑问,终止签约。

最后,在贷后管理阶段,公司实行五级分类制度,时刻关注客户还款情况并采取各类措施以降低客户逾期率。具体包括以下环节:

1.信贷风险管理系统可提供贷后提醒、贷后检查、档案管理、担保品管理、贷款信息维护等功能,实时跟踪借款合同执行情况及借款人的经营情况,关注是否逾期。

2.针对不同级别的逾期客户,公司将电话通知、电话催收、上门催收、法律追索等多种手段进行清收。

3.根据借款人还款行为特征,还本付息率出具贷后报告,供公司使用并结束整个服务流程。

四、根据小微客户需求,针对小微客户开发了丰富的小微贷款产品

针对各类小微客户的需求特点,公司开发了从信用到抵押、广泛丰富的贷款产品,例如信用类的“微微贷”、“工薪贷”、“商信贷”、“企信贷”,抵押类的“房信贷”、“抵房贷”(公司是北京市第一家做房产二次抵押的机构)、“质车贷”等产品;贷款期限方面,公司推出了期限为1个月-36个月的各类产品。还款方式方面,客户可以选择等额本息、等额本金、每月还息到期还本等还款方式。

此外,公司积极利用互联网技术进行客户的、开发、信息采集、维护和管理,有效降低了客户借款成本,提高了公司运营效率。

五、公司战略定位于为小微企业和个人提供贷款服务,积极打造创新型的商业发展模式

公司致力于成为业内最具品牌价值的小额贷款企业。为此,公司建立了“三会一层”机制,构建了独具特色的组织机构,以客户中心(包括管理、客户服务、资产保全板块)、风险中心(包括风险管理、评审、审批、法律、技术板块)、行政中心(包括人力资源、综管、运营管理板块)、财务中心(会计、结算板块)等健全的公司运营和管理机制。

除自我提升之外,公司还积极与银行、贷款外包服务专业机构合作,共同研究、尝试新的商业发展模式,以互联网技术和大数据技术为核心,尝试“无人化”的小微贷款服务技术。

随着业务的开展,公司希望能够为更多的客户提供更优质的融资服务,助力小微企业发展。

六、具体实例

1.北京碧艳湘保洁服务有限公司位于北京市西城区,主要为各类企事业单位提供保洁服务,有较为固定的客户,急需一笔周转资金。为此,向公司申请借款。公司接受申请后,建议客户选择企信贷产品。之后,公司通过核实公司经营情况,结合实际经营人的基本情况、客户信用卡使用及贷款情况和还款记录等信息,最终出具同意授信的批复。同意授信6万,期限为12个月,月息2%,按月还本付息的还款方式,及时解决了客户的经营困难。

2.客户季少朋是北京市西城区人,名下有两处房产,正在经营一家商贸公司,急需经营周转资金50万。为此,向公司申请借款。公司接受申请后,考虑到公司主要提供小微贷款和客户资金需求,建议客户选择抵房贷产品。审批过程中,公司追加客户配偶为共同借款人,通过核实客户及所经营的商贸公司基本情况、查询客户信用卡及贷款情况及还款记录,房产等资产情况等信息,最终出具同意授信的批复。同意授信30万,期限为12个月,月息2%,每月还息,到期还本的还款方式,及时解决了客户的困难。

3.客户北京聚蚨源酒业有限责任公司是一家经营各类酒水的公司,由北京西城区人富永红和朋友共同投资设立,公司经营稳定,缴税正常,需要一笔资金用于扩大生产。为此,向公司申请借款。公司接受申请后,建议客户选择企信贷产品。之后,公司通过核实公司经营情况,结合实际经营人的基本情况、信用情况、资产状况等信息,最终出具同意授信的批复。同意授信15万,期限为6个月,月息1.87%,按月还本付息的还款方式,为客户扩大再生产提供了资金支持。



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